努力工作巧妙理财 外来工家庭置业有方

案例：谢女士夫妻两人都是38岁，外地人，目前在泉州租房住。丈夫月收入2300元，谢女士月收入1800元左右，两人均从事酒店业。年底没有奖金，只有多一个月的工资。享有基本养老保险和医保。 　　家庭月平均支出1800元（包括房租400元）。有一个孩子今年6岁，明年要读小学了。定期存款8万元，从去年1月开始每月定投基金300元。此外，从今年7月开始，每个月存400元到零存整取账户，准备一年后转存定期，作为孩子教育费用。
　　目前的理财目标是想要买套两室一厅的二手房，哪怕面积小一些，解决孩子的户口问题，也让孩子有个舒适的读书环境。预计10万左右的首付，以按揭的形式购买，想知道如何实现。
　　谢女士夫妻俩是来泉州打拼的人群之中的一个典型，他们经过一段时间的努力，有了一定的积蓄，但紧接着又面临子女入学及住房问题，日子还需要精打细算着过下去。谢女士及丈夫的收入还算丰厚，年收入减去年支出后，每年约可节余3万多元，在泉州的工薪阶层中属于中上水平。从基金定投及零存整取储蓄业务可以看出，谢女士已经具备了一定的理财意识。
　　针对谢女士想购买一套两室一厅的二手房的目标，黄家鑫分析认为，假如谢女士首付10万元，根据目前银行住房贷款首付30%%的通行做法，可以买到30多万元的房子，考虑税费因素，按30万元计算，则须贷款20万元。按现行贷款基准利率7.74%%、贷款期限15年计算，选择等额本息方法的话，每月需还本息款1881元。谢女士夫妇目前月收入4100元，扣除日常支出约1800元后，还有2300元，完全承担得起。而且购房自住后，每月还节省租房费用400元，实际可节余2700元，付完贷款月供后还余819元，每月的基金定投及零存整取储蓄业务可以延续，虽然每月投入不很显眼，但长期下来，也是一笔数目可观的积蓄。零存整取可以作为教育费用，定投的基金在累积到一定数额时则可以灵活运用，既可以作为教育费用的补充，也可以作为养老基金，或者在加息周期时用作提前还贷的资金，也可是家庭应急备用金。
　　不过，在目前泉州房地产市场上，30万元不一定能买到非常理想的房子，但构筑一个能够遮风避雨的温馨的家还是可以的。如果谢女士希望买到更好的房子，不妨再等一段时间，待积蓄多一点，能够付高一些的首付款时再出手。
　　此外，在做好住房和投资的安排的同时，从家庭理财的角度讲，谢女士也应该考虑家庭风险的管理，适当购买一些保险，在生活质量逐步提高的同时，为家人提供更多的保障。在具体的险种上，他建议大人应该补充健康险，小孩则可以考虑意外险，要在先保障大人的前提下才给小孩提供保障。